乐委常见问答 – 遗嘱 | 资产规划知多少

问题：

我哥哥一直以为他的人寿保险金会自动留给他的妻子和孩子们。然而，在他突然去世后，我们震惊地得知，他在多年前单身时指定了我们的母亲为受益人。保险公司现已确认，保险金必须支付给指定受益人，而不是他的妻子和孩子们。这造成了家庭关系紧张，也给他的受扶养人带来了经济困难。 

这种令人痛心的情况能否通过妥善的遗产规划来避免？

不幸的是，答案是肯定的。通过妥善的遗产规划并清楚了解保险提名如何运作，本可以避免这种情况。人寿保险单是投保人与保险公司之间的合同，一旦指定了受益人，保险公司在法律上就有义务将保险金支付给指定的提名受益人。尽管您哥哥后来结婚生子，但最初指定您母亲为受益人的提名仍然有效。这就是为什么他的妻子和孩子，作为他自然的受扶养人，现在面临经济困难，而保险金却归提名受益人所有。

解决方案在于两项重要的遗产规划行动。首先是定期更新受益人提名。诸如结婚、   子女出生甚至分居等人生事件，都应触发对所有保险提名、公积金提名和受益人指定的审查。如果您哥哥当初更新了他的保险受益人提名，指定他的妻子或孩子，那么保险金就会毫无争议地直接支付给他们。许多人忽略了这简单的一步，然而它在保护亲人方面却能起到关键作用。

第二个更好但常被忽视的解决方案是设立保险信托。这将要求他将保单绝对转让给一名受托人，该受托人随后成为保单的合法所有者。在被保险人身故后，保险赔付将直接支付给受托人，从而绕过遗产认证及其延迟。然后，受托人将负责根据他在信托契约中的指示，严格管理和分配这笔资金。这种结构确保了资金不仅能到达预期的受益人（如他的妻子和孩子们）手中，还能用于正确的用途，无论是家庭开支、学费还是长期财务保障。

除此之外，遗产规划还能确保不会出现理解上的分歧。在家庭中，尤其是当涉及        父母、配偶和子女时，假设往往与法律现实不同。您哥哥可能以为他的妻子和孩子会得到保护，但法律遵循的是文件，而非假设。这里痛苦的教训是，遗产规划不应被视为一劳永逸的事情。它必须随着生活的变化而定期审查。如果有合适的结构安排，您哥哥的妻子和孩子们今天就不会陷入困境，家庭本也可以避免不必要的情感压力和财务困难。

关于乐委国际集团

乐委国际集团 (Rockwills International Group) 现已成立 30 年,于 1995 年开创了专业遗嘱书写的先河,现已发展成为国内领先的资产规划专家。如今, 它是信托、继承、管理和财富分配领域最大的解决方案和支持服务提供商。它已立下超过32万份遗嘱和超过200,000位执行人和受托人被任命, 并持有超过250亿令吉的信托资产。